2010年8月17日 星期二

[轉貼分享] 退休觀念4大錯,你犯了嗎?

養老資金缺口,光靠政府補不了
退休觀念4大錯,你犯了嗎
撰文者:陳淑泰


再過30年,當你齒搖髮禿走在路上,每碰到10個人就有4個和你一樣是高齡人口,比例是現在的3倍!屆時,每1.5個生產者就要扶養1個退休老人,重擔是現在的4倍。不要懷疑,這是行政院經建會最新一期「人口推計」報告算出來的殘酷事實,看到這些數據,你還不趕緊開始準備退休金?


台新銀行資深副總林尚愷說,的確,台灣因為生育率低,人口高齡化的問題嚴重,也愈來愈多人有「及早為退休做準備」的觀念。但是有觀念是一回事,執行起來卻不容易,很多人常常半途「迷路」。經常在第一線了解客戶退休需求的林尚愷,認為一般人常有以下4大錯誤觀念:

錯誤觀念1:公司發的退休金、勞保退休金、國民年金,應該夠我退休使用了。
正確觀念:退休金準備應要替代所得70%才夠。

退休3支柱包括「社會保險」、「企業退休金」及「個人準備」,林尚愷說,理想的退休所得替代率70%即可維持老年生活的合理品質,然而以國內現況來看,社會保險及企業退休金提供的所得替代率仍然不足。

35歲的上班族王小姐為例,目前月薪35,000元,假設未來每年調薪3%,工作25年後於60歲退休,屆時月薪約為73,000元。假設勞退新制退休金僅由雇主提撥6%,退休基金年報酬率為3%時,退休後每月約可領7,000元,再加計勞保年金每月約17,000元,及國民年金投保30年後、到65歲才可領取每個月6,800元,換算每月所得替代率僅約42%,僅達理想的所得替代率70%6成。所以大部分的人,還是需要靠第3支柱「個人準備」,才能夠讓退休生活沒有缺口。
只靠勞退、社會保險提供退休金仍不足














錯誤觀念2:現在才剛入社會,每個月存不了多少錢,晚一點再做退休規畫就好了。 
正確觀念:及早準備,從小錢就能開始累積複利效果。

有了薪水之後可以開始強迫自己儲蓄,及早準備才有足夠時間儲備退休金的本錢,發揮時間複利魔法的效果。

假設你想在60歲以前,存到800萬元退休金,你在35歲就開始,每個月只要投入8,411元就夠了;40歲才開始,每個月就得投入13,581元;如果前面提到的王小姐等到50歲才開始,每個月就得投入43,728元才行,金額是35歲就開始的人的5倍。
愈早開始存退休金,複利效果才大














錯誤觀念3:退休準備金委託別人管理,要付很高的手續費,不划算。
正確觀念:人性有弱點,很難紀律投資,由專人管理可免除情緒判斷,獲利報酬還能高過管理費。

人性總有弱點,在低點時會因為恐懼而不敢進場,等到不怕時投入,往往已經買在高點了,所以往往很難有紀律地投資。

林尚愷有個同事,每次見到股市好,就把退休金挪出來買股票,但總是套牢,忍痛停損後,這筆錢又縮水一大半;幾次循環下來,還是決定交由專業人士管理,可以免除情緒性、或是人為判斷。同時,專業的受託機構因為有研究團隊,對市場商品熟悉度高,也可以達到完整的全球配置及風險分散效果。林尚愷說,通常這些正向效果帶來的報酬,會遠高出你所付出的管理費用。

錯誤觀念4:去年股市漲很凶,退休準備金帳戶的投資報酬率超棒,趕快獲利了結,入袋為安好了。
正確觀念:退休金需要長期準備,要賺的是穩定的「時間財」。

很多人存錢的出發點是做退休準備,但一看到投資有獲利時,就會心癢、想要收割投資成果。

林尚愷說,退休準備最重要的是賺「時間財」,要長期且規律地投資,時間愈長,錢滾錢效果才會愈明顯。一直想挑選買賣點、只能賺「機會財」,無法維持長久。林尚愷建議,常常在退休準備半途迷路的人,可以把錢放在一個獨立帳戶裡,與其他短期投資的錢區隔,或把存款簿或印章讓另一半保管,讓自己無法輕易挪動。

延伸閱讀:存退休金 謹記2目標、3要件

把錯誤觀念導正後,就可以開始列出2個目標:
1.
時間目標:準備幾歲退休,距離現在還有幾年幾個月的時間?
2.
金額目標:希望退休時能有多少準備金?或是退休後每個月要多少錢才足夠?

執行時則要謹記3要件:
1.
收支平衡:不能只做事後的記帳管理,而是要事前強迫儲蓄。拿到薪水就把退休準備金存到獨立戶頭,避免無謂開銷。
2.
選對標的:如果選錯標的、報酬率太低,也沒辦法達到退休準備金利滾利的目的。距離你目標時間較遠時、可以拉高積極型資產比重,往後每年再逐步調低。
3.
選對方法:一定要長期且規律地投資;現在流行「定期不定額」,在中短期投資是不錯的概念,但其中摻入人為判斷,就有可能出錯;作為退休準備,以定期定額即可,景氣長期循環向上,就可以獲得不錯報酬。

沒有留言: